Ключевые моменты «правильной» страховки груза

Оговорки в договорах.

Помимо правил страхования, практически в каждом договоре существуют оговорки, на которые также стоит обратить внимание. В основном, они представляют собой перечень тех случаев, при которых страховые компании возмещать убытки не будут. Например, если при краже товара нет видимых повреждений тары. Зачастую в оговорках страхового договора можно увидеть такую причину, как «случай военных действий». Также не будет возмещен ущерб, если страхователем будут нарушены правила перевозки согласно договору. Оговорки могут быть добавлены по обоюдному согласию двух сторон, если страхователь или страховщик видят в этом необходимость.

Разберем на примере.

Некая компания «А» осуществляла перевозку груза через границу. При этом она застраховала свою ответственность при перевозке, а также имущественный интерес как таможенного перевозчика. При перевозке было произведено хищение груза, в результате чего, перевозчик был оштрафован таможней за недоставку товара. В соответствии с правилом страхования ответственности перевозчика перед таможенными органами, оштрафованная компания «А» обратилась к страховой компании с просьбой возместить штраф. Получив отказ о возмещении данного платежа, страхователь обратился в суд, который по итогам судебного разбирательства полностью принял сторону страховой компании. Оказалось, что в правилах страхования касательно таможенных платежей, возмещение штрафа за недоставку товара не входит. А претензии компании «А» были признаны судом как незаконные, потому как страхование заведомых нарушений таможенных правил не допускаются, что подтверждается пунктом 1 статьи 928 Гражданского кодекса РФ.

Дабы избежать подобной ситуации, нужно внимательно читать все исключения, которые есть в договоре. И, если вы хотите застраховать какой-либо риск, входящий в перечень исключений, необходимо в обязательном порядке сделать оговорку, включающую данный риск в список страхуемых.

К примеру, ОАО «Северсталь», исходя из специфики грузоперевозок, помимо обычных рисков также страхуют риски, входящие в перечень исключений, внеся определенные оговорки в договор страхования. Так, в список страхуемых рисков входят следующие:

- риски, покрываемые военными оговорками (Institute War Clauses);
- риски, покрываемые забастовочными оговорками (Institute Strikes Clauses);
- При этом полис поднимается в цене на 0.03-0.05 %. Это не значительная плата за спокойствие.

По словам исполнительного директора ФСО «Столичное Страховое Общество», включение дополнительных оговорок за дополнительную плату в договор – явление довольно частое. К примеру, предприятия, основной вид деятельности которых напрямую связан с деревом, включают таким образом страхование рисков, связанных с изменением качества материала, вызванного влажностью. Компании, транспортируемый товар которых требует соответственного температурного режима – страхование температурных рисков.

Длительность действия договоров.

В основном, каждая страховая компания заключает, так называемый, разовый договор. Этот договор представляет собой страхование конкретной перевозки. Срок действия такого договора от 30 до 60 дней с момента поступления денежных средств на счет страховой компании. В этот период страхователь обязуется предоставить страховщику определенные документы, которые свидетельствуют о том, что перевозка действительно будет произведена (это может быть договор с человеком, который непосредственно будет производить перевозку, накладная и др.). Если же в этот момент транспортировка груза не может быть произведена или же невозможна в целом, страховщику должны быть предоставлены документы, которые обосновывают данную задержку или отмену перевозки. В этом случае страхователь получит внесенную им сумму обратно, заплатив комиссию согласно договору. Если в течении срока договора страхователь не сможет предоставить вышеуказанную документацию, страховой договор утратит силу, а деньги страхователю возвращены не будут.

Если же страхователь планирует более долговременное сотрудничество со страховой компанией, и перевозки, производимые им, носят постоянный характер, он может заключить долгосрочный (генеральный) договор. В этом случае клиент (страхователь) может получить приличную скидку (до 30 %) Заключается подобный договор примерно на год (с правом продления). При этом страхователь предоставляет страховщику следующие данные: тип груза, маршрут, способ доставки и т. п. Договором будут закреплены такие критерии, как тариф, периодичность и способ оплаты, а также зачастую в договоре присутствует оговорка касательно того, что страховая компания оставляет за собой право изменять тариф, если условия транспортировки будут изменены. Перечисление страховой премии страхователь может производить по определенному графику (к примеру, раз в неделю или месяц). При этом в договорах применяется бордеро. Также оплата может производиться при каждой перевозке в отдельности. Здесь, после заблаговременного информирования страхователем о подробностях планируемой перевозки, страхователь выписывает полис на транспортировку и счет, по которому необходимо оплатить страховой взнос.

Отличие между разовым и долгосрочным страховым договором – срок действия и страховой тариф. Допустим, что компания «А» заключила разовый договор со страховой компанией на перевозку груза, цена которого составляет 18000 у. е., на следующих условиях:

- страхование всех рисков;
- безусловная франшиза – 0.5 % от страховой суммы (составила 100 % стоимости груза);
- страховой тариф – 0.25 % от страховой суммы ( что равно 45 у. е.).

Если бы договор был заключен на год, страховой тариф (за разовую перевозку) был бы равен 31.5 у. е.

Страхование при импорте товара.

Чаще всего при импорте товара стоимость его значительно меньше реальной. Это делается с целью уменьшения таможенной пошлины. Поэтому при страховании такого товара наиболее часто используется прайс-лист завода производителя с «правдивыми» ценами. Плюс ко всему можно добавить все сопутствующие транспортировке затраты (поставка, экспедиторские услуги и т. д.), страхование коммерческих интересов и др.

Обратите внимание, что на размер страховки влияют все возможные риски. Потому страховщик учитывает, что груз должен как можно реже «менять» средства транспортировки, а также перевозиться в транспорте, который отвечает всем требованиям перевозимого товара. Все это должно подтверждаться соответствующими документами, даже то, что груз идеально упакован и хорошо охраняется. Это заметно снизит цену страховки. При этом страховая компания нередко пользуется услугами сюрвейеров.

По сведениям, предоставленным ФСО "Столичное страховое общество", привлечение сюрвейеров – это дополнительная затрата, в результате чего страховка «растет».

К примеру, представим, что товар требует определенных условий хранения (например, рыба) транспортируется несколькими средствами передвижения (допустим, морское судно и поезд), и погрузка товара с одного транспорта на другой занимает не один день. В этом случае часть товара может быть утрачена. Поэтому, для экспертизы были приглашены третьи лица, что привело к удорожанию страховки.
Дабы уменьшить страховку, при страховании можно отталкиваться от сопроводительных документов с более низкими ценами. Но при этом сумма возмещения убытка также уменьшится. При минимальных убытках сумма возмещения практически сводится к нулю, так как сбор сведений, которые это доказывают, обходится дороже компенсации. В таких случаях имеет смысл воспользоваться таким понятием, как франшиза.