Основное препятствие для перевозчика при получении страховки может быть связанно с экспертизой причинённого ущерба застрахованному грузу. Как правило, страховая компания работает с определенными экспертными учреждениями, которые могут осуществлять, в том числе, расчет суммы, подлежащей к выплате в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем страхователь может затребовать проведение дополнительной экспертизы ущерба, причинённого застрахованному грузу. Однако большинство страховых компаний вполне резонно предложит перевозчику оплатить такую экспертизу самостоятельно.
Но, как только перевозчик обратится в страховую компанию с требованием выплатить ему сумму, которую насчитал его эксперт, ему предъявят заключение другого эксперта с меньшей суммой. Каждая из сторон будет руководствоваться своей оценкой. Причем такие споры крайне сложно разрешить даже в судебном порядке. Как правило, в таких случаях суд досконально разбирает ситуацию, в которой был причинен ущерб застрахованному грузу, и условия страховки. Кроме того, суд изучает оба экспертных заключения и даже может назначить в рамках судебного разбирательства еще одну экспертизу. Именно на основе ее результатов будет вынесено решение. Однако иногда суд обходится и без третьей экспертизы, если считает, что данных для принятия решения о сумме возмещения у него достаточно.
К вопросу об причинённом ущербе застрахованному грузу
Может создаться впечатление, что страховая компания должна выплатить сумму страхового возмещения при наступлении любого страхового случая. Однако следует учитывать, что возмещение будет выплачиваться пропорционально причиненному ущербу. Так что полную сумму страховки можно получить только в том случае, если застрахованный груз вообще перестал существовать или не подлежит восстановлению.
В любом случае при заключении договора страхования ответственности за утрату груза (или при страховании самого груза) возникает вопрос о выгодоприобретателе. Для придания статуса выгодоприобретателя грузополучателю необходимо оговорить вопрос его прав на поставляемый товар в договоре поставки. Иными словами, необходимо определить время перехода права собственности на застрахованный груз от отправителя получателю. В противном случае получатель груза фактически является незаинтересованным лицом. Однако, если момент перехода права собственности на перевозимый груз определяется моментом фактического получения груза, можно говорить о возникновении заинтересованности получателя груза в его сохранности с момента его оплаты. Данный вариант приемлем лишь в том случае, если отправитель груза и его получатель договорились о предоплате. В противном случае получатель груза фактически не заинтересован в его сохранности (с точки зрения страховщика). И тогда выгодоприобретателем по договору страхования должен быть отправитель груза.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
Применительно к перевозчику этот договор будет страховать его ответственность за неисполнение договора перевозки. Вред в этом случае будет определяться в виде утраты перевозимого груза, а недостаток услуги по перевозке – в виде необеспечения сохранности груза. При заключении договора страхования необходимо установить пределы ответственности перевозчика. Для этого в договоре страхования важно либо дать ссылку на конкретный договор перевозки, либо определить общий страховой случай для всех договоров перевозки. Вместе с тем страхование груза и страхование ответственности перевозчика имеют другую природу, нежели недостатки услуг. Существенную роль здесь играет причина повреждения застрахованного груза. В том случае, если причиной повреждений послужили действия работника перевозчика, можно говорить о недостатках услуг. Но если вины перевозчика в повреждении груза нет, данный вид страхования не применим.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
Данный вид страхования, так же как и предыдущий, применим далеко не ко всем страховым случаям. Как и в вышеуказанном виде страхования, рассчитывать на страховое возмещение выгодоприобретатель сможет только, если вред причинен действиями перевозчика. В противном случае у страховой компании будет основание для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку вред причинен не перевозчиком, а иным лицом.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору
Ситуация с данным видом страхования аналогична первому виду. Вместе с тем основанием для выплаты страхового возмещения в данном случае является нарушение или неисполнение условий страхового договора перевозчиком. Страховая выплата должна быть равна сумме штрафных санкций, предусмотренных страховым договором. В отличие от первого вида страхования, где важен факт причинения ущерба недостатками оказываемых услуг, в данной ситуации ключевое значение будут иметь условия самого договора перевозки (транспортировки) груза. Соответственно, если ущерб застрахованному грузу был причинен, но при этом перевозчик не нарушил ни одного из условий договора, страховщик может отказать в выплате.
В свою очередь перевозчик и выгодоприобретатель могут настаивать на выплате страхового возмещения, поскольку основным условием договора перевозки является доставка груза в пункт назначения в неповрежденном виде. Таким образом, если застрахованный груз поврежден, то условие о его доставке в неповрежденном виде нарушено. Отсюда следует, что выгодоприобретатель имеет право получить компенсацию от страховщика.
Страхование предпринимательских рисков
Этот вид страхования также может применяться для страхования груза и ответственности перевозчика. Вместе с тем выгодоприобретателем по этому страховому договору будет сам перевозчик, поскольку страхуются именно его предпринимательские риски. По этому договору грузополучатель не имеет права получить возмещение, поскольку он не является страхователем. В случае, если аналогичный договор будет заключен с ним, страховая компания также может отказаться платить, поскольку риск утраты застрахованного груза лежит не на его получателе.
Существенное значение для решения данного вопроса имеет момент оплаты груза и как следствие переход права собственности на него и риска его утраты. Даже если грузополучатель за свой счет заключит договор перевозки, эти отношения не будут для грузополучателя предпринимательскими. Ведь результатом договора перевозки для грузополучателя не будет получение выгоды от предпринимательской деятельности. В отношениях перевозчик–грузоотправитель и перевозчик–грузополучатель предпринимательскую деятельность осуществляет перевозчик.
Страхование финансовых рисков
Этот вид страхования в наибольшей степени отвечает интересам перевозчика. Однако он страхует финансовые риски именно перевозчика. Таким образом, мы опять сталкиваемся с проблемой статуса грузополучателя как выгодоприобретателя. Еще раз необходимо обратить внимание на то, что выгодоприобретателем по данному виду страхования может быть перевозчик. Грузополучатель может быть выгодоприобретателем, как и в иных случаях, только при условии оплаты им перевозимого груза.
Как видно, ни один из видов страхования не отвечает целям страхования груза и ответственности перевозчика полностью. Поэтому при заключении любого из этих договоров перевозчику необходимо обратить внимание на условия договора перевозки и купли-продажи товара (груза). Именно эти документы будут доказывать имущественный интерес как перевозчика, так и грузополучателя. В случае их предоставления (по просьбе страховой компании) никаких препятствий для заключения договора страхования нет.
