|
Если перевозки однородных партий груза производятся с определенной периодичностью, то выгоднее заключить генеральный договор на страхование всех таких перевозок (обычно он заключается на год с возможностью пролонгации). В нем оговариваются наименование груза, вид транспорта, страховой тариф, сроки оплаты и другие детали сделки. В генеральном договоре иногда содержится оговорка о том, что страховщик может применить повышающий или понижающий коэффициент к сумме страховой выплаты, если условия отгрузки изменятся.
Страхователь сообщает страховщику сведения о каждой перевозке (форма сообщения устанавливается договором) непосредственно в день отправки груза, а страховщик в течение суток выдает полис на конкретную отправку и выставляет счет на оплату страховой премии. Возможна и периодическая оплата страховой премии, когда отчисление денег происходит, например, раз в месяц. В этом случае вместо полисов к договору прилагаются так называемые "бордеро", которые составляются на каждую выплату. Клиентам, заключающим договор на год, страховая компания может предоставить скидку до 30% от стоимости страховки.
Пример 3
При страховании электронной техники, которую перевозили автотранспортом из Москвы в Череповец, был заключен договор "с ответственностью за все риски". Страховая сумма составляла 100% от действительной стоимости груза, указанной в контракте, - 18 тыс. долл. США. Договор заключался с безусловной франшизой, равной 0,5% от страховой суммы. В этом случае страховой тариф составил 0,25% от страховой суммы, то есть 45 долл. США. При заключении генерального договора (если бы эти перевозки были регулярными) страховой взнос за одну перевозку составил бы 31,5 долл. США. (По данным страховой компании "РУКСО").
От чего зависит размер страховой премии
Размер страховой премии, которую необходимо выплатить страховой компании, зависит главным образом от типа груза, маршрута и способа транспортировки. Базовый показатель для расчета страховой премии - стоимость груза, указанная в контракте, накладной или в прайс-листе завода-производителя.
Справка
Прайс-лист завода-производителя используется чаще всего для заключения договора страхования при импорте товаров, когда стоимость груза в сопроводительных документах явно занижена с целью уменьшения таможенных пошлин. В подобных случаях можно застраховать груз на сумму выше указанной в сопроводительных документах (то есть на его реальную стоимость), добавив к страховой сумме затраты, которые увеличивают стоимость груза, например расходы на поставку груза, наем экспедиторской фирмы и растаможивание. Кроме того, можно застраховать предпринимательский риск и упущенную выгоду.
Страховщик учитывает все возможные риски, которым груз подвергается в пути. Считается, что чем больше перевалок будет в дороге (то есть чем большее количество раз груз будет перегружаться с одного транспорта на другой), тем выше риск и соответственно стоимость страховки. Поэтому для того, чтобы максимально снизить цену страховки, страховщику необходимо представить документы, подтверждающие, что груз будет в безопасности и риск наступления страхового случая невелик. В документах должно быть указано, что товар качественно упакован, надежно охраняется и перевозится в соответствующем транспортном средстве (например, для перевозки цветов необходим специальный рефрижератор). Для более достоверной оценки безопасности перевозки груза страховщик может потребовать привлечения сюрвейеров.
Личный опыт
Вера Логинова - Если в процессе перевозки груз перегружается с одного вида транспортного средства на другое, то для определения страховой суммы мы можем привлечь третьих лиц. Приведу в пример ситуацию, когда мороженую рыбу (8 полных рефрижераторов, упаковка - мешки) перегружали с борта морского судна в железнодорожные вагоны. Погрузка производилась в течение нескольких дней, а в ночное время груз находился под охраной сотрудников порта. Это могло привести к утере части груза и, как следствие, к изменению его стоимости. Поэтому для большей безопасности груза мы привлекли сюрвейеров, которые провели контрольное вскрытие упаковки и взвешивание. Конечно, стоимость страховки выросла, так как у страховой компании возникли дополнительные накладные расходы, связанные с оценкой груза в пути.
Снизить сумму страховки можно путем заключения договора франшизы. Использовать франшизу имеет смысл, если страхователь считает, что сбор доказательств о получении незначительных убытков обойдется дороже суммы возмещения (то есть при незначительных убытках получать возмещение не имеет смысла). Такое условие часто применяется, например, при страховании перевозок стекла (мелкие убытки будут в любом случае, но доказывать их зачастую просто невыгодно).
Для снижения размера страховой премии возможно также страхование на сумму меньше реальной стоимости страхуемого груза. В этом случае страховой взнос также уменьшается, но при наступлении страхового случая размер возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к стоимости груза.
Как получить страховку
Для того чтобы страховая компания произвела страховые выплаты, нужно доказать, что наступил страховой случай, то есть условия договора о страховании груза не были нарушены и груз действительно пострадал. Общий порядок действий в подобных случаях примерно одинаков.
О происшествии необходимо поставить в известность по телефону, факсу, телетайпу или электронной почте страховую компанию. В течение двух-трех дней после наступления страхового события необходимо представить в страховую компанию письменное заявление о требовании выплатить страховое возмещение.
Одновременно нужно направить перевозчику письменную претензию. Это необходимо для осуществления регрессных требований страховой компании к перевозчику за причиненный ущерб. Если не подать такую претензию в срок, который определяется правилами страхования каждой компании и составляет обычно два-пять дней, то страховщик имеет право не выплачивать требуемую сумму. Если такая сумма уже перечислена, то страхователь обязан вернуть ее страховщику.
Личный опыт
Ирина Пильщикова, старший специалист управления страхования судов и грузов группы "Ренессанс Страхование" (Москва) - В нашей практике был случай, когда компания-страхователь перевозила на автомашине мешки с витаминными подкормками. При выгрузке получатель обнаружил, что часть мешков повреждена и намокла. Был составлен отчет, сделаны фотографии. Судя по состоянию груза, в машине поверх застрахованного груза находился какой-то другой груз. Страхователь представил все необходимые документы и получил деньги. А мы подали регрессное требование к экспедитору и получили деньги уже с него.
На следующем этапе необходимо оформить документы, в которых соответствующими государственными органами устанавливается факт утраты или повреждения груза (например, при автотранспортном происшествии это может быть заключение ГИБДД). Кроме того, договором может быть предусмотрено обязательное освидетельствование повреждений груза аварийным комиссаром (сотрудником страховой компании) или независимым оценщиком.
Страховщику отправляются оригиналы или заверенные нотариусом копии всех документов, относящихся к страховому случаю: заявление о выплате страховой суммы, договор на поставку или другой документ, подтверждающий имущественный интерес страхователя груза, накладные с отметками перевозчика о маршруте груза, свидетельства о принятии мер перевозчиком (страхователем) по спасению груза, заключение государственных органов и т. д. Если груз пропал без вести, необходимо привести достоверные свидетельства о его убытии из пункта отправления, о прохождении промежуточных пунктов и неприбытии в пункт назначения.
Пример 4
Груз компании "Вюльвис" был застрахован по генеральному договору транспортного страхования грузов в СК "Утес" и предназначался для отправки из Тольятти в Москву. Во время стоянки автомобиль с грузом был похищен, что подтверждается справкой РОВД, и страхователь обратился за возмещением убытка. Страховая компания в выплате отказала, и страхователь подал на нее иск в суд. Дело дошло до Высшего Арбитражного Суда РФ, который постановил******* отказать в выплате страхового возмещения на основании того, что в договоре были указаны неполные сведения о перевозимом грузе: не были представлены сведения о номере и дате перевозочного документа, из-за чего невозможно было установить факт похищения именно застрахованной партии груза. Кроме того, в страховом полисе содержалась дополнительная оговорка о том, что страховщик отвечает за груз только во время нахождения груза на охраняемой стоянке. Однако в материалах дела было указано, что автомобиль находился без присмотра более 40 минут, что также противоречило условиям договора.
Пример 5
В прошлом году страховая компания застраховала ответственность экспедитора-перевозчика перед третьими лицами за перевозку 20 тонн шоколадных изделий Nestle из Москвы в регионы России на сумму 200 тыс. долл. США. В Москве автомобиль с грузом был похищен, и по заявлению страхователя возбуждено уголовное дело. Однако факт похищения вызвал у специалистов компании сомнение: автомобиль подвергся нападению в 12 часов дня в центре города, напротив вокзала. Было проведено расследование, в результате которого выяснилось, что в товарно-транспортных документах отсутствовала подпись водителя-экспедитора, подтверждающая факт принятия груза. Исходя из этого в выплате было отказано, а дело передано в суд, который подтвердил правомерность отказа.
Если страховая сумма невелика, то она выплачивается сразу после представления документов. При значительной сумме возмещения для определения точного размера выплаты страховая компания может проводить дополнительные расследования. Если же страхователь до выплаты получил от третьих лиц возмещение за убыток, страховая компания оплачивает ему разницу между суммой, подлежащей оплате по условию договора, и полученной суммой.
Пример 6
Экспедитор осуществляет перевозку "сборного" груза по заявкам клиентов (от 3 до 20 заказчиков), растаможивание происходит в Москве, а затем груз отправляют заказчикам. На таможенных складах довольно часто происходит хищение грузов, причем, как отмечают большинство страхователей, пропажа определенной части груза (до 10%) происходит систематически и предотвратить это явление невозможно. Поэтому страховая компания заключает соглашение со страхователем о том, что, если при наступлении страхового случая размер убытков не превышает 50% от ежемесячного страхового взноса, рассмотрение претензий и соответственно возмещение убытков производятся по упрощенной и ускоренной схеме. Данное соглашение позволяет соблюсти баланс интересов страхователя и страховщика. (По данным страховой компании "Энергогарант").
Таким образом, необходимо тщательно оценить все возможные риски, которые могут привести к потере или повреждению груза, и включить соответствующие пункты в договор страхования. Тогда при соблюдении всех положений договора вы не потеряете свои деньги.
Похожие статьи:
Предыдущая страница | Страница 2 из 2 |
