Генеральный директор «МРСС-Вита» Максим Мерзликин видит преимущества и в рублевом страховом накоплении, которое, по его словам, вполне конкурентоспособно по сравнению с такими традиционными инструментами, как банковские вклады. «Во время оформления договора страхования по согласованию сторон может устанавливаться фиксированная ставка доходности. Допустим, на сегодняшний день она составляет 12% в рублях. Эта ставка будет „держаться“ в течение всего срока страхования, предположим 15 лет. И это выгодно отличается от банковских предложений, поскольку, как показывает практика последних лет, вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам снижается», — рассуждает Максим Мерзликин.
Разумеется, ситуация на финансовом рынке динамична и доходность, прописанная в договоре, в какой-то период может не удовлетворять стороны. На этот случай многие компании в свои правила страхования включают пункт, определяющий условия и порядок пересмотра гарантированной доходности. Такой механизм активизируется, например, при резком изменении ставки рефинансирования ЦБ. Впрочем, если договориться о новых условиях накопления не удается, всегда остается возможность расторгнуть договор ДСЖ. При этом страхователю выплачивается так называемая выкупная сумма, которая рассчитывается исходя из объема внесенных средств, начисленных на них процентов и издержек, понесенных компанией. Но вряд ли она устроит клиента: как правило, вернуть сумму, равную уплаченным взносам, получается, расторгнув договор только по прошествии двух третей его срока. Поэтому ошибка в выборе страхового продукта или компании может стоить дорого.
Внимание — перестрахование
Некоторые компании, презентуя свои продукты по долгосрочному страхованию жизни, заявляют, что риски по ним перестраховываются на Западе. В этом есть доля лукавства. Согласно закону об организации страхового дела в России, риск выплаты по договору страхования жизни в части дожития до определенного возраста или срока не подлежит перестрахованию. Фактически перестраховываться могут только риски наступления смерти, инвалидности или утери трудоспособности.
Комментарии
Евгений Майборода, генеральный директор компании «Коместра-Центр»:
— Накопительное страхование является одним из самых трудно продаваемых продуктов на российском рынке. Это обусловлено неуверенностью населения в долгосрочном сохранении стабильности в стране, крайней малочисленностью среднего класса, а именно он традиционно выступает основным адресатом продуктов ДСЖ, а также тем, что сопровождение данных договоров существенно дороже и сложнее прочих, поскольку сроки по накопительному страхованию составляют, как правило, более пяти лет. Население же сейчас не планирует свою жизнь более чем на год-два вперед.
Дэвид Орен, президент компании «Альянс Росно жизнь»:
— Для успешного развития рынка страхования жизни необходимы определенные условия, такие как доверие граждан к финансовым учреждениям присутствие на рынке компаний, внушающих такое доверие, наличие высококвалифицированных продавцов, способных компетентно донести информацию о таком непростом с психологической точки зрения продукте, как страхование жизни, макроэкономические показатели. Все эти параметры в той же Чехии способствовали развитию рынка, а в России нет. Но сейчас ситуация меняется. И первостепенное значение имеет наличие платежеспособного спроса. Как только он появляется, на рынок приходят опытные и надежные компании, появляются профессиональные продавцы — финансовые консультанты.
Наиболее востребованное ДСЖ (рисковое страхование/накопительное страхование):
— на случай смерти;
— к сроку или событию;
— на получение образования;
— пенсионное;
— с условием периодических выплат;
— с участием в инвестиционном доходе
История «жизни»
Первые признаки страхования жизни обнаруживаются в Древнем Риме, где существовали фонды коллегий империи, за счет которых поддерживался достаток членов семьи умерших бюрократов. Нечто подобное существовало в Иудее и Индии. В средневековой Европе получили распространение цеховые фонды помощи семьям ремесленников при болезни или смерти кормильцев. В 1706 году в Англии появилось первое общество страхования жизни Amicable Society. В середине XVIII века стали использоваться вероятностные методы оценки риска и первые таблицы смертности. А к концу XIX века страхование жизни было представлено в большинстве стран мира.
Относительно успешно оно развивалось и в Российской империи. Однако в 1917 году система рухнула, и спустя всего пять лет государственному страховому монополисту пришлось отстраивать ее фактически заново. В известной мере Госстраху это удалось. Накопительное страхование, в особенности страхование детей, стало довольно популярным среди советских граждан. На 1 января 1992 года договоры накопительного личного страхования с Госстрахом заключили 52,2 млн россиян. Общая сумма по ним приблизилась к 30 млрд рублей (в ценах 1992 года). Однако система государственного страхования, ориентированная на плановую экономику, оказалась неприспособленной к новым экономическим реалиям. При либерализации цен и последующей гиперинфляции накопления клиентов Госстраха обесценились. Сегодня государство реализует программу компенсационных выплат страхователям. С 2001 года через «Росгосстрах» оно вернуло долги на 4 млрд рублей.
